Algemene risico's van hypotheken

Elke financiële verplichting brengt risico’s met zich mee, een hypotheek vormt daarop geen uitzondering. Voor de meeste mensen is hun hypotheek de grootste schuld die ze in hun leven aangaan. Juist daarom is het extra belangrijk u goed te informeren over enige risico’s die met een hypotheek samen kunnen gaan

Algemene risico's van hypotheken

• Renterisico

  Bij uw hypotheek kunt u kiezen uit een variabele rente, een rente die voor een bepaalde periode vast staat, of een combinatie hiervan. Over het algemeen geldt: hoe korter de rentevaste periode, hoe lager de maandlasten, maar ook hoe groter het risico. Want is de rente na afloop van uw rentevaste periode in de tussentijd gestegen, dan worden ook uw maandlasten hoger. Het tarief voor een langere rentevaste periode ligt meestal iets hoger, maar biedt wel langere tijd zekerheid over de hoogte van uw rentelasten.

• Inkomstenrisico

  Soms kan het betalen van de maandlasten onverhoopt in het geding komen door een daling in de inkomsten. Denkt u daarbij aan arbeidsongeschiktheid, pensionering, loopbaanwisseling, gezinsuitbreiding, werkloosheid, scheiden of overlijden van uw partner. Bij het aangaan van uw hypotheek dient u daarom altijd stil te staan bij deze mogelijke toekomstige ontwikkelingen. U kunt sommige van deze risico’s eenvoudig beperken met een verzekering, de zogenaamde inkomensverzekering, waarmee u zich kunt verzekeren tegen bepaalde inkomstendalingen. Voor meer informatie over een inkomensverzekering kunt u contact opnemen met uw hypotheekadviseur.

• Restschuldrisico's

  Als u voor het aflossen van uw hypotheek de verkoopopbrengst van een onderpand (uw woning en/of een extra voorziening) wilt gebruiken, dan moet u er rekening mee houden dat deze verkoopopbrengst onvoldoende kan zijn om de gehele lening mee af te betalen. Het restant dat overblijft, noemen we de ‘restschuld’.

• Woning als onderpand

  Als u voor het aflossen van uw hypotheek de verkoopopbrengst van uw woning wilt gebruiken, dan moet u er rekening mee houden dat een restschuld kan ontstaan wanneer de waarde van uw huis is gedaald of onvoldoende is gestegen om uw hypotheek mee af te lossen. Dit risico is met name groot bij relatief hoge hypotheken. U kunt dit ondervangen door geen top-hypotheek af te sluiten, dat wil zeggen, niet hoger dan de executiewaarde (de waarde bij een gedwongen verkoop) van de woning. Ook kunt u aan het einde van de looptijd te maken krijgen met een restschuld als uw hypotheek voor een belangrijk deel aflossingsvrij is. Dit risico zou u kunnen beperken door naast uw maandelijkse rentebetalingen ook af te lossen óf vermogen op te bouwen. In beide gevallen zou geadviseerd kunnen worden om een kapitaalverzekering met overlijdensdekking af te sluiten voor minimaal het bedrag boven de executiewaarde.

• Nationale Hypotheekgarantie

  Voor leningen tot een bepaald bedrag kan de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen onder bepaalde voorwaarden Nationale Hypotheek Garantie (NHG) verstrekken op uw lening, waarmee u onder bepaalde voorwaarden in aanmerking kunt komen voor kwijtschelding van de schuld die resteert na verkoop van de woning. Raadpleeg uw hypotheekadviseur voor de voorwaarden waaraan u moet voldoen om voor NHG in aanmerking te komen.

• Extra voorziening als onderpand

  Als u voor een hypotheekvorm kiest waarin u voor het aflossen van de hypotheek de waarde van een verzekerings-, spaar- en/of beleggingsproduct wilt gebruiken, eventueel in combinatie met de verkoopopbrengst van uw huis, dan moet u er rekening mee houden dat de waarde van dit product kan zijn gedaald, of onvoldoende is gestegen om uw hypotheek mee af te lossen. Een overzicht van het aanbod van dergelijke hypotheekvormen vindt u in deze brochure. Voor deze producten zijn specifieke Financiële Bijsluiters opgesteld met informatie over het product, de kosten en de risico’s.

• Fiscaal risico

  Op dit moment biedt het hebben van een eigen eerste woning een aantal fiscale voordelen: zo mag u de hypotheekrente en bepaalde kosten voor de aankoop van het huis van uw belastbaar inkomen aftrekken. Ook zijn er een aantal voordelen voor verbetering en onderhoud van uw eerste eigen woning. Deze aftrekbaarheid staat echter ter discussie. Houdt u er dus rekening mee dat deze fiscale regels wellicht in de komende jaren kunnen veranderen, waardoor uw netto maandlasten kunnen stijgen.